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2024-11-29 12:26
赋能高科一、什么是汽车消费信贷？
汽车消费信贷是指金融机构对汽车消费者个人发放的用于购买汽车或支付其他费用的贷款。其具体含义如下：
(1)消费贷款的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活。
(2)消费者个人既包括家庭消费群体，又包括单独个人消费主体两类。
(3)消费贷款必须是中国人民银行批准的商业银行为满足汽车消费需求而提供的货币贷款。
汽车消费信贷产生的条件[1]
1.满足赁款购车的消费者
(1)个人
①具有完全民事行为能力。
②具有稳定职业和偿还贷款本息的能力，信用良好。
③能够提供有效的抵押物和质押物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人。
④能够按《汽车消费贷款管理办法》规定支付首期付款限额(首期付款至少应为购车价款的20％)。
⑤贷款人规定的其他条件。
(2)企、事业单位
①具有偿还贷款能力。
②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款。
④贷款人规定的其他条件。
2.可以承办汽车贷款业务的机构
①经批准的商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行等)。
②汽车金融公司(是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和《汽车金融公司管理办法》规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人)。
3.消费贷款可购买的车辆类型
①各类进口、国产小轿车、越野车。
②各类进口、国产的工程车辆(工程机械)。
汽车消费信贷的种类[1]
汽车消费信贷的种类有多种，其分类如图5-9所示：
汽车消费信贷的作用
汽车消费信贷的作用主要表现在以下几个方面。首先，汽车消费信贷是一种新的消费理念，它以预期的提前消费为特征；其次，汽车是一种有较高价值的消费品，占用资金很大，汽车消费信贷为消费者提供了良好的融资方式，减轻了消费者资金周转的负担；最后，提供消费信贷，扩大了汽车的消费群体，使更多的人具备了购买条件，从而起到刺激消费的作用。
汽车消费信贷与其他的消费方式不同，在其运行的环境、过程中都存在很大的风险，如金融风险、贸易风险、市场风险、法律风险等。因此，汽车消费信贷实行的前提是能够对信贷风险进行有效的控制。消费信贷的风险一般考虑“5C”：品质(Character)，每一笔信贷业务意味着付款承诺，贷款人的个人信用直接关系到贷款能否如期归还；能力(Capacity)，消费者从事何种工作，是否具备偿付能力；资本(Capital)，消费者是否有足够的资产保证汽车信贷业务的顺利发展；抵押品(Collateral)，是指消费者能够为交易提供何种安全保证；条件(Conditions)，是指消费者的市场环境和法律法规能否保证消费的正常运作。
汽车消费性信贷的模式[2]
1.中国汽车信贷消费的模式
主要有三种：
(1)以银行为主体的直客模式。
特点是由银行直接面对消费者，在对消费者信用进行评定后，银行与消费者签订信贷协议，消费者拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据消费者的资信报告，银行指定保险公司并要求消费者购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎大多数的商业银行都参与其中，例如工商银行、中国银行、交通银行、招商银行、建设银行、民生银行等。
(2)以经销商为主体的阅客模式。
该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为消费者承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取2%～4%的管理费。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，消费者只需与一家经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞汽车连锁总店(以下简称“亚飞”)。
(3)以非银行金融机构为主体的间客模式。
该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。
[案例1]
目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的财务公司。其中，上汽的财务公司曾于1997年开始进行个人消费信贷业务，当时的模式如下：由经销商出30%的款项从上海大众提车，其余70%由上汽财务公司提供，该类车辆只能以消费信贷的形式售出。消费者购买保险公司的保证保险，律师行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务提供汽车消费信贷业务。一旦出现消费者风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。因此，这种形式中，风险由上汽财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。
2．国外汽车消费信贷
(1)信贷模式
比较中外汽车消费信贷服务，我们可以看到，中国的汽车消费信贷还处于初级阶段。在中国，提供汽车消费信贷的机构其利率是受中央银行控制的，而且面对所有的消费者只提供一种偿付品种，即在一定首付(或零首付)后，分期偿付。以“亚飞”推出的汽车消费信贷品种为例，该公司现推出的品种为消费者在10%～30%的首付后，选择一定的付款期限，按月偿付。原有的汽车租赁业务由于政策原因，现已停顿。所以亚飞的偿付品种是单一的。
[案例2]
GMAC(通用汽车财务公司)提供的汽车消费信贷品种就非常丰富，主要有：
1)传统分期付款。这种方式适合于那些预计需驾驶几年以上，每年驾驶里程超过15000km，而且喜欢拥有一辆属于自己的汽车的消费者。具体方法是：在消费者与分销商之间签订一个分期付款协议，消费者承诺未来支付那一部分贷款，并且支付财务费用。
2)Smartbuy。这种方式可使用户经常拥有一辆新车。其具体方法是：消费者每月返还少量的车款，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，这一方式叫ballonpayment；二是交纳250美元手续费，以及超过限制公里数(15000km/年)的费用后，交还该车。
3)Smartlease。这种方式适用于不愿购买一辆车，但在一定时期内需要用车的消费者。具体方法是：消费者可以根据使用情况的预期，选取不同的年公里数、交纳不同的租赁费。GMAC提供每年12000km和15000km两个等级供消费者选择，如果消费者想选择的年公里数不在这两个值附近，他也可缩短或延长。当租赁期满时，消费者有三种选择：一是归还车辆，重新租赁一辆；二是买下已租的车辆；三是归还车辆，结清费用。
此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品牌的忠诚度。
(2)汽车销售融资公司的再融资方式
再融资(refinancing)是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售合同的合同债权，与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容，从而实现对消费者提供融资，它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第二次融资。
(3)服务
汽车消费信贷的含义并不是简单地将车卖出就算工作结束，还必须将售后服务等纳入这一系统中。提供消费信贷的机构均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。国外汽车财务公司一般会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助消费者得到合理价格的维修服务而且维修费用还可设计在分期付款中，使消费者备感方便。
从以上中外汽车消费信贷现状可以看到，国外汽车金融服务机构更注重从不同消费者的不同需要出发，提供多种金融产品以满足其需求。相比之下，国内汽车消费信贷还处于起步阶段，提供的产品单一，未对消费者群进行必要的细分，在汽车消费信贷的发展进程中，我们还有很长的一段路要走。
汽车消费信贷的流程[2]
办理汽车消费信贷大致按以下顺序进行操作：
(1)顾客到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商。
(2)经销商初审并与顾客签订购车合同。
(3)经销商向银行推荐，提出贷款申请。
到银行网点提出贷款申请，必须的资料有：①个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收人证明以及家庭基本情况；购车合同或协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。②法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法定代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和有处分权同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质押物还须提供权利证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。
借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。
(4)顾客在银行开户并存人首付款。
(5)银行对顾客审定并办理贷款有关手续。
银行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，银行在贷款申请受理后15个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签订《汽车消费借款合同》。
借款人在贷款行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为贷款行，保险期限不得短于贷款期限。
(6)银行将款划拨经销商账户。消费者采用汽车信贷消费所需支付的费用包括：首付款、车辆购置税；验车上牌费、车船使用税、当年银行指定的保险费用、当年养路费、担保费用等；其中养路费、保险费需按年分期缴纳；银行贷款按双方约定期限分期返还。
(7)经销商与顾客办理抵押登记手续及各类保险。借款人以所购汽车作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由贷款行保管。在合同期内，贷款行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。
(8)对合同协议进行公证。
(9)办理车辆上牌手续，交给顾客车辆。
(10)顾客按期还款。
消费者按合同约定按期还款，还款一般采用月等额付息法。计算方法如下：
总车款=首付款总额+车贷总额
首付款总额=购车首付款+保险费用+牌照费用
每月付款额=欠付本金×月利率+欠付本金×月利率/[(1+月利率)贷款月数-1]
二、我国汽车的信贷市场
我国汽车的信贷市场
随着中国经济的快速发展和中产阶级人口的增加，我国汽车市场持续蓬勃发展。与此同时，汽车信贷市场也逐渐兴起并快速发展。在这篇文章中，我们将探讨我国汽车的信贷市场的特点、现状以及未来发展趋势。
1. 信贷市场的发展背景
随着我国社会经济的不断发展，人们对于汽车的需求量不断增加。由于汽车价格较高，许多消费者难以一次性支付整个车辆的购买费用。因此，汽车信贷市场迅速兴起，成为解决购车资金问题的重要手段。
2. 信贷市场的特点
（1）灵活的还款方式：汽车信贷市场通常提供多种还款方式，如分期付款、贷款抵押等，以满足不同消费者的需求。
（2）低利率的贷款：由于汽车贷款的庞大需求以及竞争激烈的市场，汽车贷款通常具有较低的利率，使得购车更加经济实惠。
（3）便利的申请流程：与传统的银行贷款相比，汽车信贷市场的申请流程更加简便快捷，消费者只需准备相关材料并填写申请表格，便可快速获得贷款。
（4）丰富的产品选择：市场竞争的加剧导致汽车信贷市场产品多样化，消费者可以根据个人需求选择适合的贷款产品。
3. 信贷市场的现状
截至目前，我国汽车信贷市场已经成为汽车消费的重要支持力量，并呈现出以下几个主要特点。
（1）高速增长：近年来，我国汽车信贷市场保持着持续高速增长的势头。根据统计数据显示，2019年中国汽车金融行业成交总额达到了1.5万亿元，同比增长8%。
（2）创新产品：为了满足不同消费者的需求，汽车信贷市场推出了一系列创新产品，如低首付贷款、0利息分期等，以吸引更多的消费者购车。
（3）市场竞争激烈：当前，我国汽车信贷市场竞争非常激烈。各大银行、消费金融公司、汽车金融公司相继进入这一领域，不断推出更具竞争力的贷款产品。
（4）政策支持：为了促进汽车消费市场的发展，我国政府还出台了一系列有利于汽车信贷市场的政策，如降低利率、减免购置税等，进一步推动了汽车信贷市场的繁荣。
4. 信贷市场的未来趋势
展望未来，我国汽车信贷市场将呈现出以下几个主要发展趋势。
（1）个性化定制：消费者对于汽车的需求越来越个性化，因此，汽车信贷市场将进一步推出个性化定制的贷款产品，满足不同消费者的需求。
（2）智能化服务：随着科技的不断发展，汽车信贷市场将借助互联网、大数据等技术手段，提供更智能化、便捷化的服务，以提升消费者体验。
（3）绿色环保：随着全球环保意识的增强，我国汽车信贷市场将积极响应国家政策，推动绿色环保贷款的发展，支持消费者购买新能源汽车。
结语
我国汽车信贷市场的兴起极大地推动了汽车消费市场的发展，为更多消费者提供了购车的便利。随着市场的不断发展和创新，汽车信贷市场将进一步深化与完善，为广大消费者提供更多选择和更好的服务。相信在不久的将来，我国汽车信贷市场将取得更大的突破和进步。
三、哪些牌子的汽车有汽车金融信贷？
各个知名的汽车品牌基本上都有自己的汽车金融贷款。比如:通用品牌有通用汽车金融。
福特品牌有自己的福特汽车金融。
大众有大众的汽车金融。这些汽车金融贷款门槛较低，容易申请。但是利率较高。年利率一般在13%左右。凡事都是有利有弊的。
四、汽车信贷：如何申请汽车贷款并选择合适的信贷方案
汽车信贷，是指购买汽车时向银行或金融机构申请贷款的过程。随着社会经济的发展，越来越多的人选择通过汽车信贷来购买车辆。然而，对于许多人来说，汽车信贷可能是一个陌生的领域。本文将带您了解汽车信贷的全貌，包括如何申请汽车贷款以及如何选择最合适的信贷方案。
申请汽车贷款：
申请汽车贷款是购车过程中的第一步。首先，您需要了解自己的信用情况。信用记录优秀的借款人通常可以获得更低的利率和更灵活的贷款条件。其次，选择合适的贷款机构也很重要。不同的银行或金融机构可能有不同的贷款利率和条件，因此建议您多比较几家银行的贷款产品。最后，递交贷款申请时，需要准备好个人资料和相关证明文件，如身份证、收入证明等。
选择合适的信贷方案：
在选择汽车信贷方案时，您需要考虑利率、还款方式、贷款期限等因素。首先，要对比不同贷款产品的利率，选择最低的利率有助于减少贷款成本。其次，还款方式也很重要，常见的还款方式有等额本息和等额本金，您需要根据自身经济状况和偏好选择合适的方式。此外，贷款期限也需要慎重考虑，一般来说，较短的贷款期限意味着更少的利息支出，但月供会增加，需要根据实际情况选择贷款期限。
通过本文的指导，您可以更好地了解汽车信贷的申请流程和注意事项，选择到最适合自己的信贷方案，为购车提供资金支持。
感谢您阅读本文，希望您通过本文了解如何申请汽车贷款并选择合适的信贷方案。
五、银行汽车信贷占比2020？
2020年中国汽车消费信贷占比分析
汽车消费信贷是指汽车消费信贷机构以个人、机构和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供贷款，实现或者其客户对交通工具的购买和使用。据统计数据显示，我国汽车消费信贷渗透率达39.2%。
车贷渗透率仍存在提升空间
汽车消费信贷是指汽车消费信贷机构以个人、机构和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供贷款，实现或者其客户对交通工具的购买和使用。汽车消费信贷市场上主要有三种产品类型，分别为厂商贴息、非贴息车贷、融资租赁。
六、汽车消费信贷样式是什么?
你好，即是信用贷款，可以用于购车，不用抵押。
目前市场上有购车分期贷款(信用贷)，最长可以分5年，无需抵押汽车，以信用贷款形式发放，费率0.35%左右。
坐标：广东
七、汽车信贷员待遇如何？
就是专贷款买车的客户办理贷款手续，工作是比较松了比较适合年轻MM当然在业绩低迷的时候你也要想办法提高业绩资方面 一般办理贷款手续都会收手续费所以你的工资就是底薪加手续费的提成 在任何城市都算的上白领标准。
大众汽车金融信贷员工资待遇，在职朋职业圈上已有1位圈友现身分享：信贷员平均工资为7884元/月（截止2011年），其中100%的工资收入位于区间6000-8000元/月。
八、汽车信贷市场规模
汽车信贷市场规模分析
随着中国汽车行业的不断发展壮大，汽车信贷市场成为备受关注的热点之一。今天我们将深入探讨汽车信贷市场规模的现状以及未来发展趋势。汽车信贷市场规模是指特定时间内汽车贷款业务的总体规模，其涵盖了各种信贷产品的发放额度和数量。
中国汽车信贷市场规模现状
当前，中国汽车信贷市场规模庞大，呈现出快速增长的态势。随着消费水平的提高，越来越多的消费者选择通过贷款购买汽车，推动了汽车信贷市场的蓬勃发展。根据最新数据显示，中国汽车信贷市场规模已达到了**strong**xx亿元**strong**。
在中国汽车信贷市场中，主要的参与主体包括银行、金融机构、汽车金融公司等。这些机构提供各种形式的汽车信贷产品，满足了不同客户群体的购车需求。同时，随着互联网金融的兴起，一些互联网企业也开始介入汽车信贷市场，为市场带来了新的活力。
中国汽车信贷市场发展趋势
展望未来，中国汽车信贷市场仍然具有巨大的发展潜力。首先，随着我国经济的持续增长，人民收入的增加，消费者购车需求将会持续增长，进一步推动汽车信贷市场的发展。其次，政府对于汽车消费的政策支持力度不断加大，促进了汽车市场的快速扩张。
另外，随着智能汽车、新能源汽车等新型车辆的不断涌现，消费者对于汽车的需求也在不断发生变化。这为汽车信贷市场带来了更多的发展机遇和挑战，需要各参与主体不断创新产品和服务，以适应市场的变化。
总的来看，中国汽车信贷市场规模在未来将继续保持快速增长的态势，信贷机构和汽车厂商需要密切关注市场动向，灵活调整战略，抓住机遇，应对挑战，实现可持续发展。
综上所述，中国汽车信贷市场规模虽然已经较为庞大，但仍然存在着巨大的发展空间。随着我国汽车行业的持续发展和政策支持力度加大，相信汽车信贷市场将迎来更加美好的未来。
九、汽车信贷行业发展前景
在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。随着城市化的不断推进和生活水平的提高，越来越多的家庭开始拥有一辆或多辆汽车。然而，大部分人买车的时候都会遇到一个问题，那就是资金不足。汽车信贷行业应运而生，为广大消费者提供了便利的购车方式。
汽车信贷行业的发展历程
汽车信贷行业起源于20世纪初的美国，当时汽车产业快速发展，但多数人无法一次性支付全款购车。随着汽车贷款的出现，越来越多的人开始选择分期付款购车。在接下来的几十年里，汽车信贷行业经历了迅猛的发展，不仅在美国，而且在世界各地都得到了广泛应用。
到了21世纪，随着中国汽车市场的崛起，汽车信贷行业也开始在中国发展壮大。中国汽车信贷行业经过近二十年的发展，已经成为国内金融市场的一个重要组成部分。汽车信贷行业为广大消费者提供了灵活多样的汽车金融服务，推动了中国汽车市场的繁荣发展。
汽车信贷行业的发展前景
随着我国汽车市场的不断扩大和居民收入的逐步增加，汽车信贷行业的发展前景非常广阔。以下几个方面可以说明汽车信贷行业的光明未来：
1. 汽车需求持续增长
随着城市化的进程和人们生活水平的提高，越来越多的家庭需要购买汽车来满足生活和工作的需求。根据统计数据显示，中国每年的汽车销量都在稳步增长，这为汽车信贷行业提供了巨大的市场需求。
2. 汽车金融服务日益完善
随着中国汽车金融市场的发展，汽车金融服务也在不断完善。目前，大部分汽车信贷公司提供的金融产品种类繁多，不仅包括汽车贷款，还有汽车租赁、汽车保险等服务。这些服务的不断丰富满足了消费者多样化的需求。
3. 利率逐步下降
随着汽车信贷行业的逐步成熟，市场竞争也越来越激烈。为了吸引更多的客户，汽车信贷公司纷纷降低了贷款利率。这对于购车者来说是一个好消息，因为他们可以以更低的成本得到所需的资金。
4. 技术创新推动行业发展
随着科技的发展，汽车信贷行业也在不断探索和应用新的技术，如人工智能、大数据分析等。这些技术的运用提高了信贷审核的效率和准确性，为客户提供更便捷的服务。
如何选择汽车信贷公司
在选择汽车信贷公司时，消费者应当注重以下几个方面：
- 1. 信誉度：选择有良好信誉度的汽车信贷公司，确保其合法经营、服务质量和保密能力。
- 2. 利率和费用：比较不同汽车信贷公司的贷款利率和相关费用，选择最有竞争力的方案。
- 3. 金融产品种类：选择提供丰富多样的金融产品的汽车信贷公司，以满足个人需求。
- 4. 客户评价：了解其他客户对汽车信贷公司的评价和口碑，选择口碑良好的公司。
汽车信贷行业对经济的影响
汽车信贷行业对经济的影响不容忽视。首先，汽车信贷行业推动了汽车产业的发展。通过提供便利的购车方式，汽车信贷行业扩大了汽车市场的规模，推动了汽车产业的持续增长。
此外，汽车信贷行业还带动了相关产业的繁荣。例如，汽车金融服务的发展刺激了汽车保险、汽车零部件和维修等产业的需求，促进了相关产业的发展和就业机会的增加。
最重要的是，汽车信贷行业提高了人们的购车能力，改善了生活品质。通过分期付款购车，更多的人可以拥有自己的汽车，提高了出行和工作的便利性，进一步推动了社会经济的发展。
结语
汽车信贷行业作为汽车金融的重要组成部分，为广大消费者提供了便利的购车方式。随着我国汽车市场的不断扩大和居民收入的提高，汽车信贷行业有着广阔的发展前景。消费者在选择汽车信贷公司时应注重其信誉度、利率和费用、金融产品种类以及客户评价。
同时，汽车信贷行业对经济的影响也是显著的。它推动了汽车产业和相关产业的繁荣，提高了人们的生活品质。相信在技术创新和政策支持的推动下，汽车信贷行业将持续发展，为人们提供更加便捷和多样化的汽车金融服务。
十、新能源汽车？
是指采用非常规的车用燃料作为动力来源（或使用常规的车用燃料、采用新型车载动力装置），综合车辆的动力控制和驱动方面的先进技术，形成的技术原理先进、具有新技术、新结构的汽车。[1]新能源汽车包括纯电动汽车、增程式电动汽车、混合动力汽车、燃料电池电动汽车、氢发动机汽车等。[2]